近日，银保监会发布一季度银行业保险业主要监管指标数据。一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额38.9万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额12.6万亿元，较年初增加7.6%；保险公司原保险保费收入1.7万亿元，同比增长2.3%。
据了解，银行业整体发展仍较稳健，与年初相比，资产负债规模增长平稳，不良贷款虽有所上升，但上升幅度好于预期，拨备覆盖情况也较好；信贷支持小微经营主体的覆盖面继续扩大。数据显示，截至4月末，普惠小微贷款支持了2815万户小微经营主体，同比增长21.9%。前4个月增加117万户。2月6日，浦发银行北京分行即完成核批西贝餐饮授信额度5.3亿元，2月7日通过远程线上核保、签署保证合同后，浦发银行即落地1.2亿元流动资金贷款，入账西贝餐饮集团。
提升服务小微企业质效
多年来，督导银行业金融机构不断提升服务小微企业质效，一直是监管部门的重要工作之一。目前，督导银行业金融机构落实好党中央、国务院关于金融支持小微企业的各项决策部署，做好统筹推进疫情防控和经济社会发展金融服务工作，切实提升服务小微企业质效，是当前监管部门的工作重点之一。扎实做好“六稳”工作，确保完成“六保”任务的要求下，“保居民就业”“保基本民生”“保市场主体”“保产业链供应链稳定”等工作任务的落实更加离不开中小微企业的活跃发展。
业内专家表示，中小微企业和个体工商户是我国社会经济的重要参与者，是居民就业的主要吸纳者，也是产业链和供应链的重要组成部分。而此次新冠肺炎疫情中，小微企业本身受到的冲击最直接、受影响也最大，且小微企业抗风险能力弱，极易因为短期流动性严重影响生产经营。因此，对原本经营健康的中小微企业和个体工商户提供必要的信贷支持，提供必要的流动性支持，帮助小微企业对冲疫情影响、渡过难关，就成了银行业支持复工复产、复商复市的重要措施。
一位不愿透露姓名的业内专家在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，早在年初部署2020年监管工作任务时，银保监会就提出了尽快出台商业银行小微企业金融服务监管评价办法，普惠型小微企业贷款综合融资成本再降0.5个百分点，贷款增速高于各项贷款平均增速，五家大型银行普惠型小微企业贷款增速高于20%等明确的监管指标。
相关数据显示，2020年前4个月银行业金融机构持续加大对小微企业的信贷支持。截至4月末，全国普惠型小微企业贷款余额12.79万亿元，同比增长27.34%，远高于各项贷款的平均增速。18家全国性商业银行新发放的普惠型小微企业贷款利率降至4.94%,较年初再降0.5个百分点。
“各银行机构按照‘增量、扩面、体质、降本’的工作目标，采取多种手段不断提升服务小微企业质效。一是逐步降低了对抵押物的依赖，进一步提升信用贷款占比。信用贷款规模较年初增加2.5万亿元，增量是去年同期的近2倍；二是有效落实续贷政策，进一步扩大续贷业务规模。共办理续贷近6000亿元，其中绝大部分是投向中小微企业和个体工商户；三是按照政策要求，对受疫情影响的企业和个人妥善安排延期还本付息。灵活安排企业贷款、个人住房按揭、消费贷款的还款计划。有力地缓解了企业、个人的经营压力。银行机构已对超过1.2万亿元中小微企业贷款本息实施了延期；四是支持产业链协同复工复产，通过以适当形式向核心企业的上下游企业支付资金，降低中小企业资金压力和融资成本。”该专家进一步说道。
提升政策惠及范围与准备
目前，政策已经初步显现了效果，社会经济发展中的积极因素正在不断显现。政策惠及的宽度和广度还有提升的空间，一些企业还没能很充分体会到各项政策带来的实际效果，对此既有内因也有外因。
业内专家解释，一是一些企业不符商业银行的准入条件，商业银行特别是国有大型商业银行要承担必要的社会责任，这一点责无旁贷。但是银行毕竟是经营单位，经营仍要以依法合规、风险可控、商业可持续为前提，按照市场化、法制化原则进行；二是政策的宣传力度还不够，一些企业还不知道有相关政策，没有及时提出申请；三是个别银行服务小微企业的能力参差不齐，在政策落实过程中抓得不紧不实，没能及时有效将政策切实反应到企业需求的解决上。业内专家建议，如何通过窗口指导、监测评估等多种手段督导银行保险机构做好政策细化和有效落地，切实提升企业获得感，应是监管部门工作重点。
对此，中央财经大学外汇储备研究中心主任、经济学博士李杰教授向《中国产经新闻》记者表示，银行对中小微企业的贷款要注意两个方面：一是对于密集人群类的行业要重点扶持，比如餐饮、百货公司的摊位主、电影院等，这些行业会受到长期的负面影响，需要帮助；二是具体的扶助方式，不是简单发贷款了事，而是要帮助其转型，从人员密集型转型到非密集型的运营方式。例如，帮助餐饮外卖化、美团化，帮助摊位主淘宝化等，相应提供转型贷款。同时，银行可以加强和美团、淘宝等平台的合作，将贷款提供给平台，而平台利用自己的大数据，加强对中小微企业的信贷扶持，这样可以降低银行的坏账率。
此外，相关数据显示，一季度末商业银行不良贷款余额2.61万亿元，较上季末增加0.05个百分点。银行风险抵补能力较充足，一季度末商业银行贷款损失准备余额为4.8万亿元，较上季末增加2943亿元，拨备覆盖率为183.2%，较上季末下降2.88个百分点。
疫情发生以来，在国家多项政策扶持下，经济逐步稳定发展，很多企业得到了政策扶持的落地，渡过难关。对于减少商业不良贷款方面，李杰建议，对银行的坏账率考核应该动态化，在萧条的时候，可以放松，在经济过热的时候可以收紧。当前的形势不可抗力，在加强对中小微企业的贷款扶持的时候，不可能保证坏账率的绝对稳定，二者不可兼得。这要求监管者动态化地监管，在非常时期，适当降低对坏账率的考核。当然，银行加强对平台类公司的放款，而平台类公司的大数据可以适当降低坏账率，这也是可取的。
