我们在之前的文章《50万保额30年后相当于5万，买保险有意义吗？》中，介绍了虽然有通货膨胀，但是保险仍然是无可取代的金融工具。

但是，通货膨胀在未来会导致保单的保额缩水，是一个不争的事实。

那么，怎么来解决呢？今天知守君就再来谈谈这个问题：

1 购买足够高的保额

这一点最简单，只要在保险期间内有足够高的保额，即使是被通货膨胀所稀释，依然是可以有充足的保障。

但是在有限的保费预算中，实现这一点并不容易，可以采用以下几种方法，有助于在同样的保费预算下，获得更高的保额。

1、选择定期保险产品：

定期保险产品，因为只保障人生中的一段时间，所以从发生风险概率上来讲，要比保障终身的保险低很多，因此，保费也会低很多。比如：

可以看到，同样的保额，保至70岁的保费比保至终身低了1/3多。

2、延长缴费时间：

同样的保额下，缴费时间越长，年交保费就越低。比如：

可以看到，同样的保额，每年交的保费，20年交比30年交高了20%以上。

延长缴费还有其他的好处，具体可以参看《保险怎样缴费最划算？》。

3、采用长期、短期保险组合投保的方式：

长期险的优势在于，没有续保烦恼；短期险的优势在于产品灵活，不断更新。

如果采用长期险+短期险组合投保，那么就会有如下的优点：

长期险能保证我们一直拥有稳定的保障；短期险则可以在短期内将保额提高，还可以保持产品的更新迭代。

在我们年轻的时候，这种组合保费很低，可以等到收入再高一些，保费预算再充足一些的时候，置换为长期险。

4、配置百万医疗险：

百万医疗险，几百元就可以获得每年上百万的保额，具有超高的杠杆。

这个保障在未来很长的一段时间，对我们来说都是够用的。

也是我们对抗医疗费用快速通货膨胀最佳的武器。

2 通过保险的多次配置，渐次增加保额

很多朋友保费预算有限，一次性购买较高的保额比较困难，更适合的方式是通过保险的多次配置，来匹配我们的保障需求。

因为我们的保额需求，是和我们的经济责任、收入水平、当前的医疗费用息息相关的。

在我们的家庭发生了重大的变化，或者受到了通货膨胀的影响，我们的保额需求也要随之变化。

比如：在我们买了一套房、结了婚、生了一个宝宝等时间点，家庭成员及资产发生了重大变化，那么我们的保额就应该调整了。

以重疾险为例，万一我们罹患大病导致无法工作，它能提供一笔钱给我们，让我们可以安心治疗，而不用担心家里的柴米油盐、房贷还款、子女的培训费用等等。

因此，当我们的收入提高了、买房贷款了、孩子出生了，就会觉得原来的保额不够用了，那就需要再增加一些保额。

3 通过合理负债，对冲通货膨胀的影响

通货膨胀对于资产是一种稀释，对于负债也同样是一种稀释。

据我个人观察，通货膨胀具体体现会表现为所有人工成本的上升，反过来说也就是大家收入的增加。

如果没有太大的问题，随着通货膨胀，个人收入水平也会水涨船高。

比如：

以前一个面馆老板，一天卖100碗面，每碗2元钱，1元成本；

20年后的今天，即使一天还是卖100碗面，但每碗变成了20元，10元成本；

即使规模、技能、口味什么都没有变化，老板的收入却增加了10倍。

但是，原来100元能买50碗面，现在却只能买5碗了。

所以，通货膨胀是双向的，我们资产被稀释的同时，我们的收入水平却随着通货膨胀而提高了。

如果这个老板在20年前借了50万元：

在当时需要工作2500天，卖50万碗面才能还上，如果考虑到自己的消费，可能要还上20年；

如果这个老板当时没有还钱，而是等到现在才开始还这50万，只需要工作250天，即使考虑到自己的消费，3年也就还清了；

可见，通过膨胀对于债务的稀释也是非常严重的。

所以，我们可以通过适当的负债，买入一些保值的资产，来对冲通货膨胀的影响。

如何买入保值的资产，或者使自己的资产保值，这个就是资产配置的问题了，是一个比保险更大的话题，咱们留待以后再说吧。