□ 徐誉宁 闫玉梅

    在港城，许多年轻人结婚后，都会选择过上几年“二人世界”生活之后，再考虑养育后代问题，然而“三口之家”的生活迟早会到来。孩子出生前后，将产生很大一笔费用，为了让孩子有个好的未来，应从孕前开始存好备用金，以免新生命降临后，给原本的家庭经济带来冲击。理财专家表示，婚后处于备孕阶段的年轻夫妻，首先要做好自身的风险保障，将来的养老问题，可以暂缓考虑。

    ■ 具体案例

    家住海州区的李达，3年前大学毕业后，进入一家企业工作，每月税后收入5000元左右，妻子在市区一家企业工作，每月税后收入4000元左右。两个人的单位都为他们缴纳基本的社保。

    李达和爱人去年结婚，当初他们约定过上2年“二人世界”生活，然后再考虑生孩子。资产方面，结婚前，夫妻俩在双方父母的资助下付了高比例的购房首付款，目前每个月的月供仅有2000元左右，由于没有其他的负担，夫妻俩买了辆汽车，目前有存款3万元。因为平时他们基本在双方父母家或者食堂吃饭，因此每月生活费用、房贷、养车费用，总共约6000元。目前，双方父母身体都很好，退休后也有养老保障，没有太多负担。

    ■ 理财目标

    1、明年有生孩子计划，需要为孩子准备教育金。

    2、夫妻俩准备提前制定养老计划。

    ■ 家庭财务分析

    银行理财师分析，李达夫妻财务状况良好，在消费习惯上和一般的“月光族”不同，他们有着良好的消费习惯，并有着非常强的自控能力。在双方父母的支持下，他们购房负债也在合理安全的范围内，说明整体的财务状况还可以，但也暴露出一些问题。

    夫妻双方事业刚刚处于起步期，也正是人生的发展黄金期，明年有了孩子，也将承担着不小的家庭责任。夫妻收入比较稳定，但经济基础比较薄弱。此外，夫妻双方都没任何的商业保险，如果任何一方发生不可掌控的风险变故，将对整个家庭产生重大影响，应考虑通过商业保险来补充社保的空缺。

    其次，可通过保险作一份长期理财，不仅能帮助养成储蓄的习惯，达到自己的理财目标，还能更有效地积累更多的财富。但由于李达夫妇目前还年轻，可以考虑购买消费型或还本型的重疾险和意外险。

    现在社会竞争非常激烈，工作压力很大，因而重疾险尤其不可忽视。需要明确的是：保险最基本的功能是一种基本保障，是对人生可能面临的种种风险的管理，在风险来临时可以较为从容地面对。所以，理财规划应该从保障开始。

    因此，李达夫妇首先应通过商业保险来补充重大疾病的空缺，因为已有的社保保障，不足以转嫁因重大疾病而产生的高额医疗费用的风险。其中李达是家庭的主要收入来源者，保额应该高一些，因为如果其有意外发生，对家庭的财务影响是最严重的。夫妻俩的保障类保费支出，每年在1万元左右较为合理。

    ■ 理财建议

    银行理财师认为，每个家庭都应该留有一定的“活便钱”，也就是应急备用金，这部分钱可以应对临时出现的现金紧张情况。一般而言，应急备用金以家庭的3至6个月的开支为宜。李达家庭目前有的3万元存款可以先作为应急备用金，这部分资金可以选择银行活期存款，也可以选择购买货币基金和流动性较强的理财产品，在保持流动性、安全性的同时，也能保证收益。

    李达夫妻俩准备明年生孩子，目前存款不多。故建议他们前期每月从工资余额中拿出一定比例，建立1至3年中短期投资规划，先考虑通过基金定投的方式来强制储蓄，以储备孩子的教育费用。

    虽说基金投资有风险，但定投的方式是不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，当基金净值走高时，买进的份额较少；而在基金净值走低时，买进的份额较多，即自动形成了“逢高低筹、逢低加码”的投资方式。长期下来，可以达到小额投资、积沙成塔的效果。今后如果资金有了一定的积累，可以考虑通过保险作一份长期理财，不仅帮助养成储蓄习惯，还可使个人账户收益稳定。

    银行理财师认为，李达的理财目标中，养老准备目前可先搁置。因为孩子的教育、个人的养老都是需要长期且固定的投入和支出，可能会在夫妻俩每月结余中占去大部分资金。当下，李达夫妇应该首先做好自身保障规划，所以建议夫妻俩先积攒出一部分资金，各买15万元或者20万元保额的重疾险以及一定数额的意外险。养老方面一般可以通过定投基金或购买年金保险做养老投资。而从目前的情况来看，李达夫妇可在将来收入和储蓄增加后再行考虑养老规划。