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  • 2020-06-28 09:29:43 作者:连云港日报 来源:http://www.cngupei.com/ 浏览: 123 次
  •    □ 徐誉宁 闫玉梅

        在港城,许多年轻人结婚后,都会选择过上几年“二人世界”生活之后,再考虑养育后代问题,然而“三口之家”的生活迟早会到来。孩子出生前后,将产生很大一笔费用,为了让孩子有个好的未来,应从孕前开始存好备用金,以免新生命降临后,给原本的家庭经济带来冲击。理财专家表示,婚后处于备孕阶段的年轻夫妻,首先要做好自身的风险保障,将来的养老问题,可以暂缓考虑。

        ■ 具体案例

        家住海州区的李达,3年前大学毕业后,进入一家企业工作,每月税后收入5000元左右,妻子在市区一家企业工作,每月税后收入4000元左右。两个人的单位都为他们缴纳基本的社保。

        李达和爱人去年结婚,当初他们约定过上2年“二人世界”生活,然后再考虑生孩子。资产方面,结婚前,夫妻俩在双方父母的资助下付了高比例的购房首付款,目前每个月的月供仅有2000元左右,由于没有其他的负担,夫妻俩买了辆汽车,目前有存款3万元。因为平时他们基本在双方父母家或者食堂吃饭,因此每月生活费用、房贷、养车费用,总共约6000元。目前,双方父母身体都很好,退休后也有养老保障,没有太多负担。

        ■ 理财目标

        1、明年有生孩子计划,需要为孩子准备教育金。

        2、夫妻俩准备提前制定养老计划。

        ■ 家庭财务分析

        银行理财师分析,李达夫妻财务状况良好,在消费习惯上和一般的“月光族”不同,他们有着良好的消费习惯,并有着非常强的自控能力。在双方父母的支持下,他们购房负债也在合理安全的范围内,说明整体的财务状况还可以,但也暴露出一些问题。

        夫妻双方事业刚刚处于起步期,也正是人生的发展黄金期,明年有了孩子,也将承担着不小的家庭责任。夫妻收入比较稳定,但经济基础比较薄弱。此外,夫妻双方都没任何的商业保险,如果任何一方发生不可掌控的风险变故,将对整个家庭产生重大影响,应考虑通过商业保险来补充社保的空缺。

        其次,可通过保险作一份长期理财,不仅能帮助养成储蓄的习惯,达到自己的理财目标,还能更有效地积累更多的财富。但由于李达夫妇目前还年轻,可以考虑购买消费型或还本型的重疾险和意外险。

        现在社会竞争非常激烈,工作压力很大,因而重疾险尤其不可忽视。需要明确的是:保险最基本的功能是一种基本保障,是对人生可能面临的种种风险的管理,在风险来临时可以较为从容地面对。所以,理财规划应该从保障开始。

        因此,李达夫妇首先应通过商业保险来补充重大疾病的空缺,因为已有的社保保障,不足以转嫁因重大疾病而产生的高额医疗费用的风险。其中李达是家庭的主要收入来源者,保额应该高一些,因为如果其有意外发生,对家庭的财务影响是最严重的。夫妻俩的保障类保费支出,每年在1万元左右较为合理。

        ■ 理财建议

        银行理财师认为,每个家庭都应该留有一定的“活便钱”,也就是应急备用金,这部分钱可以应对临时出现的现金紧张情况。一般而言,应急备用金以家庭的3至6个月的开支为宜。李达家庭目前有的3万元存款可以先作为应急备用金,这部分资金可以选择银行活期存款,也可以选择购买货币基金和流动性较强的理财产品,在保持流动性、安全性的同时,也能保证收益。

        李达夫妻俩准备明年生孩子,目前存款不多。故建议他们前期每月从工资余额中拿出一定比例,建立1至3年中短期投资规划,先考虑通过基金定投的方式来强制储蓄,以储备孩子的教育费用。

        虽说基金投资有风险,但定投的方式是不论市场行情如何波动,都会定期买入固定金额的基金,当基金净值走高时,买进的份额较少;而在基金净值走低时,买进的份额较多,即自动形成了“逢高低筹、逢低加码”的投资方式。长期下来,可以达到小额投资、积沙成塔的效果。今后如果资金有了一定的积累,可以考虑通过保险作一份长期理财,不仅帮助养成储蓄习惯,还可使个人账户收益稳定。

        银行理财师认为,李达的理财目标中,养老准备目前可先搁置。因为孩子的教育、个人的养老都是需要长期且固定的投入和支出,可能会在夫妻俩每月结余中占去大部分资金。当下,李达夫妇应该首先做好自身保障规划,所以建议夫妻俩先积攒出一部分资金,各买15万元或者20万元保额的重疾险以及一定数额的意外险。养老方面一般可以通过定投基金或购买年金保险做养老投资。而从目前的情况来看,李达夫妇可在将来收入和储蓄增加后再行考虑养老规划。

     

  • (责任编辑:徐誉宁)
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