受疫情的影响，2020年钱不好赚成了很多人的共识！对于大多数年轻人来说，如果没有一定的存款，日子恐怕更不好过。比如身边就有一个在服装店上班的朋友，因为疫情生意不好做，只能回老家上班了，因为福州的房租和消费水平实在不便宜。

而对于有一定存款的朋友来说，未必就过得舒心，因为不知道如何让钱生钱了。以前还有余额宝这样的“懒人理财”工具，年收益可以超过4%，但现在余额宝万份收益已经到了4毛钱的水平，年化利率也就1.5%左右，有点“寒碜”。

那么问题来了，在钱不好赚的情况下，想理财又不懂怎么办？现在年利率超过4%的低风险理财还有哪些呢？接下来就来简单回答下。

想理财又不懂怎么办？

其实答案很简单，不懂就学！理财又不是一个难懂的东西，只要明白它的逻辑就不难。

比如市面上各种理财产品，怎么判断有没有风险，很简单，你看钱去了哪。一方面是你把钱交给了谁（看它可不可靠）；另一方面是这个谁把钱投向了哪里？

就说银行存款吧，是你把钱交给了银行，然后银行在监管约束下，钱主要拿去放贷。由于银行收到的钱要强制上交存款准备金，还要买保险，所以银行存款是低风险的（50万元以内）。

还有基金，你和其他人的钱汇集起来统一交给基金管理，然后基金根据合同条款，有的把钱主要“借”给银行（即余额宝等货币基金），这种就是低风险的；有的拿去炒股（股票型基金或混合型基金），而炒股既是高收益也是高风险，这种理财就是高风险的投资，有可能创造较高的收益，但也可能损失掉你的本金。

其他的理财工具也是类似，就像此前引发争议的原油宝，说白了钱就是拿去投资美油期货的！明白了这点，就不难判断它是一个高风险的投资，而不是“全民皆宜”。

当然，还有像股票、期货等工具，虽然它运行也有逻辑，找出来就不难理解！但是由于是中高风险投资，不是一个“懂”字就可以参与的，这里就不深入讲了，也不建议初学者参与。

年利率超过4%的低风险理财有哪些？

对于理财不大熟悉的人来说，理财的第一目标是跑赢CPI，按目前的水平来讲，要超过4%才行。那么，低风险理财中又有哪些年利率可以超过4%的呢？

首先也还是上面的逻辑，低风险的理财，基本还是以“借”给银行为主（有的直接借，有的间接借），如果银行不差钱，那么这些低风险理财的收益就低，余额宝就是典型。要知道，现在1年期的SHIBOR利率也才1.77%左右，货币基金的收益率又能高到哪里去。

其次，对于国有大行以及股份制银行来说，现在时不时可以从央行那里拿到“便宜”的资金，自然不愿意以较高的年利率揽储，所以中大型银行推出的理财工具，年利率也很难达到4%的水平，除非20万元起存的3年期以上的大额存单，用来锁定未来3年的揽储成本，才有可能年利率超过4%。

最后，目前年利率超过4%的低风险理财，主要还是以小银行（城商行、农商行、民营银行）的存款产品为主！

一方面由于这些银行基本不能直接从央行那里拿低利率的钱，线下揽储又有难度，大多数只能在线上渠道揽储，加上品牌认同度的原因，因此只能靠较高年利率揽储；另一方面，这些小银行获取的存款，很多被用来做现金贷之类，由于现金贷的年化利率较高，因此哪怕以超过4%的成本揽储，也还是有较高的利润空间。