近日中国人民银行和国家金融监督管理总局联合印发了《关于调整汽车贷款有关政策的通知》的文件，见上图。

大概意思就是说，老百姓购买自用的传统动力汽车或者新能源汽车贷款最高发放比例，由之前的80%或85%调整为可达100%。

这就是告诉你，如果你再买车办贷款的话，可以直接贷给你100%——按照购车价格的全款。

其实，就是我们常说的零首付买车的意思。

这条通知文件的用意很明显，现在房子已经拉动不了，除了房子最大的消费就是汽车，就用汽车拉呗。

只要现在你想买车，有没有钱都没问题，可以零首付全部贷款贷给你。

文件初衷肯定是为了我们老百姓的购车方便，同时促进消费的增长和拉动经济计划，完成GDP的年度增速指标。

但是，如此“零首付”的促进消费好政策，还是要小心被4s店或者车销等给你下了套子。

今天小编给你仔细讲讲车贷的细节，和都有哪些要注意的地方。

1 ，零首付不是零利率，二者没有直接关系，不要想当然的理解。

目前购买汽车的贷款算消费贷的一种，正规渠道车贷一年期的利率在3%-3.5%,而具体的合作银行还能浮动10%.

通常普通居民在标准的4s店买车办理下来的车贷基本情况是1-2 年，年利率3.5%，3-5 年，年利率6.5%,五年及五年以上，年利率8%.

咱们以最近挺火的小米汽车为例，小米销售官方已明确表示支持最新零首付买车政策。

假设，你跟销售把小米新车车价磨到了20万，并且你选的是最常见的5年期零首付消费贷，而贷款银行给你的五年期利率是8%。

（五年期车贷7%—9%都算正常，如果超过9%基本可以断定被人下套了）

按照8%标准，你每年要还的利息就是20万乘以8% ，就是1.6万，五年一共8万，五年连本带息一共28万，这就是你这五年要给银行的金额。当然你还可以选择等额本息和先息后本两种具体的偿还方式。

2, 零首付不代表零手续费。

小编经历过很多第一次办购车贷款的人对手续费都是完全没有概念，全凭销售一张嘴拿捏。

今天这里小编给你掰开揉碎了讲一讲，买车贷款里的手续费哪些是该出的，哪些是套路。

首先，如果你要对审核的资质或者材料作公证，800-1000的公证费肯定是得出的，不然办不下来。

其次卖车的销售还会再问你收车价1.5-3.5%的金融服务费，主要就是这个销售在办理车贷的过程中给你跑腿服务了，包括资料收集、身份证复印，图片上传、打印合同、上牌抵押、贷后协助还有协助保险理赔等等。

20万的车，全部贷款，金融服务费销售一般张口就是要1.5万。

这里面的套路就比较多，她会把各种困难和麻烦夸大其词，让你感觉不找她办不下来。

其实你是可以砍价的，不用着急包给她，这是她卖车最大一笔收入，个人认为20万的车只要你的信誉没有太大问题，金融服务费砍到6000以内才是合理的，当然你就是觉得4s店的那个销售长相甜美而且服务的特别好，多给点也是可以的——因人而异。

3,零首付通车意味着你要在这家店上保险，并且是全保。

这基本也是做购车贷款的潜规则。

他们的做法通常是在帮你办理全部车贷中间，让你交一笔保证金，这时候贷款已经办理一半，不交是不可能的。

而且她会给你抛个媚眼说，提完车上完保险就会退，这是理性手续。

等你把贷款办好了，放款了，你就会知道另一件事：这个保证金是保证必须在本4s点办理商业保险的，办完新车的全险就会退了，但是如果你不在这买保险，自己去外面选保险，这个保证金就不会退了。

4, 零首付和是否能提前还款无关。

这也是一种常见的车贷里面的套路，很多人都中过招。

因为你办理的是零首付全额贷款，4s店和合作银行为了利益最大化 ，通常会告诉你，100%的全额贷款如果提前还款是要罚息的，有的还会把提前还款的罚金写在合同里。

这里小编可以明确地告诉你，零首付和提前还款是否罚金没有任何关系。

你只要愿意，你有权利随时提前还钱余贷。无论是卖车的4s店还是办贷款的银行都不可以因为这个理由问你收罚金。

如果你遇到提前还贷要交保证金或者罚金的事，可以拨打金融监督管理局的监督电话12378一打一个准。